উপার্জন শুরুর সময় আর পরবর্তী ধাপের মধ্যে ফারাক থাকে। গোড়ায় যেমন আয়ের পরিস্থিতি থাকে, যত সময় এগোতে থাকে, সেই পরিস্থিতির বদল হয়। তাহলে লগ্নির ধরনও সেই অনুযায়ী বদল করা সমীচীন। নচেৎ আর্থিক সমস্যা দেখা দিতে বাধ্য। কিন্তু কীভাবে বুঝবেন, কোন সময় কীভাবে লগ্নি করা উচিত? উত্তর বিশ্লেষণে এমিনেন্ট কলেজ অফ ম্যানেজমেন্ট অ্যান্ড টেকনোলজির অধ্যাপক ড. সৌরভ মজুমদার।
রোজগার শুরুর প্রথম থেকেই বিনিয়োগ জরুরি। এবং সে বিনিয়োগ হবে পরিকল্পনা মাফিক। জীবনের প্রথম রোজগারের দিন থেকেই মনে নিহিত থাকবে দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয়ের মানসিকতা। তবেই পৌঁছনো যাবে অভীষ্ট লক্ষে। জীবনের শুরুর রোজগার থাকে অপেক্ষাকৃত কম আর লক্ষ্য সুদূর। সুতরাং এই দুইয়ের সমন্বয়ে গড়ে তুলতে হবে ভবিষ্যতের বুনিয়াদ। কম আয়ের মধ্যে শুরু করতে হবে ধারাবাহিক সঞ্চয় এবং তা করতে হবে নতুন সমীকরণ অনুযায়ী। আমাদের চিরাচরিত ধারণা, আমরা সঞ্চয় করি আয় ও ব্যয়ের উদ্বৃত্ত অংশ।
অর্থাৎ আগে ব্যয় এবং বাকি অংশ বিনিয়োগ। এই সমীকরণ বদলে ফেলতে হবে অর্থাৎ আয়ের পরে আসবে বিনিয়োগ, বাকি উদ্ধৃত্ত অংশ থাকবে খরচ-খরচার জন্য। স্বল্প আয়ের থেকেও ক্ষুদ্র অথচ ধারাবাহিক বিনিয়োগের দ্বারা পৌঁছনো যাবে অভীষ্ট লক্ষ্যে। জীবনের পরবর্তী ধাপে, রোজগার বৃদ্ধির সঙ্গে বাড়ানো যাবে বিনিয়োগ, অধিক বিনিয়োগের সময়কাল দেবে অতিরিক্ত ঝুঁকি নেওযার ক্ষমতা। কারণ আমরা জানি, বিনিয়োগের আয় বা রিটার্ন ঝুঁকির সমানুপাতিক। সুতরাং ধারাবাহিক ও দীর্ঘমেয়াদি স্বল্প বিনিয়োগই হবে সাফল্যের চাবিকাঠি। এর সঙ্গে অবশ্যই নিতে হবে বিমার সুরক্ষা। এবারের লেখায় এই বিনিয়োগের বিভিন্ন উপায়গুলো বিশদভাবে আলোচনা করা যাক।
প্রথমেই একটি আপৎকালীন সঞ্চয় বা Contingency Fund সৃষ্টি করুন। কোনও রকমের বিপদ বা তাৎক্ষণিক চাহিদা মেটাতে হলে এই সঞ্চয় কাজে লাগবে। এটি রাখতে হবে ব্যাঙ্কের সেভিংস বা Fixed Deposit Account-এ, বা কোনও Mutual Fund-এর liquid Fund-এ। দরকার পড়লে ব্যাঙ্কের fixed deposit-এ টাকা রেখে তার পরিবর্তে Overdraft Facility নিন এবং কোনও প্রয়োজনে Fixed Deposit না ভাঙিয়ে Overdraft-এর সুবিধা নিন। তবে এটি করতে হবে সুচারুরূপে। আপৎকালীন সঞ্চয় করুন আপনার মাসিক রোজগারের অন্তত ছয় গুণ অথবা যে পরিমাণটিকে আপনি যথাযথ মনে করেন।
[আরও পড়ুন: আর্থিক নিরাপত্তার বিকল্প নেই, হবেও না, পরামর্শ মেনে পদক্ষেপ করুন]
আপৎকালীন সঞ্চয়ের পরে আসে পরিবারের সুরক্ষার প্রশ্ন। অর্থাৎ জীবন বিমা। আপনি যদি পরিবারের একমাত্র আয়যোগ্য ব্যক্তি হন তাহলে আপনার দায়িত্ব অনেক। এই বিমাকৃত রাশির পরিমাপটিকে আপনিই ঠিক করুন। তবে স্থির করার আগে ভবিষ্যতের টাকার ক্রয় ক্ষমতার কথা মাথায় রাখবেন। আজ যে টাকার পরিমাণ আপনার কাছে যথেষ্ট মনে হচ্ছে, ভবিষ্যতের তা আপনার পরিবারের কাছে মনে হবে অপ্রতুল। তবে প্রাথমিকভাবে যেন এই বিমা রাশির পরিমাণ মাসিক রোজগারের অন্তত ১০০ গুণ হয়। প্রয়োজনে আয়বৃদ্ধির সমান্তরালে এই বিমাকৃত রাশির পরিমাণও বাড়াতে হবে। কারণ ভবিষ্যতের আয়বৃদ্ধির সঙ্গে পরিবারের প্রতি আপনার দায়বদ্ধতাও বৃদ্ধি পাবে। এক্ষেত্রে আপনি জীবনবিমার Term Policy ভেবে দেখতে পারেন। এই পলিসির প্রিমিয়াম কম এবং বিমাকৃত রাশির পরিমাণ বেশি। প্রয়োজনে পরামর্শ নিন কোনও বিমা বিশেষজ্ঞের।
পরবর্তী ধাপ স্বাস্থ্যবিমা। এখন চিকিৎসার খরচ অনেক। হঠাৎ এই পরিস্থিতির সম্মুখীন হলে সাহায্য নিন কোন স্বাস্থ্য বিমার। পরিবারে সকলকে নিয়ে আসুন একই স্বাস্থ্য বিমার অধীনে। কিনুন family Floater Scheme.এবার আপনি কিছুটা নিশ্চিন্ত। আপৎকালীন বিপদগুলিকে কিছুটা সামাল দিয়েছেন। কিন্তু সেই অর্থে বিনিয়োগ এখনও করেননি। আপনার সামনে দীর্ঘজীবন। অতএব বিনিয়োগ করুন সুচারুরূপে, পরিকল্পানা মাফিক। প্রথমেই আপনার যে আর্থিক দায়বদ্ধতা আছে তা সময়ানুপাতে সাজিয়ে নিন। যেমন বিবাহ, সন্তানের লেখাপড়া, গাড়ি, বাড়ি কেনা এবং সুষ্ঠু অবসর জীবন যাপন।
জীবনের আর্থিক দায়বদ্ধতাগুলোকে সময়ানুসারে আমরা প্রধানত তিন শ্রেণিতে বিভক্ত করতে পারি। যদিও এ বিষয়ে কোনও নির্দিষ্ট নিয়ম নেই। এই তিনটি শ্রেণি হল, স্বল্প সময়কাল (১-৩ বছর), মাঝারি সময়কাল (৩-১০ বছর) এবং দীর্ঘ সময়কাল (১০ বছরের অধিক)। ক্ষুদ্র সময়কালের বিনিয়োগ হওয়া উচিত ব্যাঙ্কের Recurring deposit, Mutual Fund-এর যে কোনও debt fund (বিশেষত money
market fund or Conservative hybrid fund) ইত্যাদিতে। এক্ষেত্রে ঝুঁকি কম এবং স্বল্প সময়কালের বিনিয়োগ উপযোগী। যেহেতু সময়কাল কম, সেহেতু ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ এড়িয়ে যাওয়াই শ্রেয়।
[আরও পড়ুন: কেন স্থায়ী আমানতে বিনিয়োগ করবেন? জেনে নিন বিস্তারিত]
এবারে আসি মাঝারিকালের বিনিয়োগের ক্ষেত্রে। বেছে নিন Aggressive Balanced Fund, Large Cap fund ও Blue Chip fund I বিনিয়োগ করুন প্রতিমাসে Systematic Investment Plan-এর দ্বারা। পরিশেষে অধিক সময়কালের জন্য বিনিয়োগ উপযোগী ফান্ড হল Mid Cap fund, Small Cap fund. বিভিন্ন Thematic fund এবং Balanced Advantage fund। এতে ঝুঁকি বেশি। যেহেতু বিনিয়োগের সময়কাল দীর্ঘ তাই ঝুঁকি প্রশমিত হওয়ার সুযোগও বেশি। যাঁরা ঝুঁকিবিহীন এবং দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের কথা ভাবছেন, তাঁরা Public Provident Fund - এ বিনিয়োগের কথা ভাবতে পারেন। পরিশেষে জানাই একটি নিশ্চিন্ত অবসর জীবন যাপনের জন্য সাহায্য নিন National Pension System (NPS)-এর। সামগ্রিক বিনিয়োগ নিয়ে পরামর্শ করুন একজন বিশেষজ্ঞ বিনিয়োগ পরামর্শদাতার সঙ্গে। কারণ সকল মানুষের ঝুঁকি নেওয়ার প্রবণতা এক নয়।
শেষ করব একটি জরুরি পরামর্শ দিয়ে। আপনার মধ্যে কি কোনও শিল্পীসত্ত্বা নিহিত আছে? আপনি কি গান বাজনা, ছবি আঁকা, লেখা, ছবি তোলা বা খেলাধূলা পছন্দ করেন? কাজের চাপে আপনার শিল্পীসত্ত্বাকে হারিয়ে যেতে দেবেন না। কে বলতে পারে, অবসরের পরে আপনার এই শখই হতে পারে আয়ের একটি উৎস? সুতরাং শখকে জিইয়ে রাখুন। এর মূল্য অনেক।
সতর্কীকরণ
লগ্নির যাবতীয় সিদ্ধান্ত একমাত্র বিনিয়োগকারীর নিজের, দায়িত্বও তাঁর। ‘সংবাদ প্রতিদিন’—এর এতে কোনও ভূমিকা নেই। লগ্নি-জনিত ফলাফল বিনিয়োগকারীর সিদ্ধান্তের উপর সম্পূর্ণভাবে নির্ভরশীল, তাই বাজারের ঝুঁকির ব্যাপারে সব জেনে নিয়েই পদক্ষেপ করবেন।
