আর্থিকভাবে কারওর উপর নির্ভরশীল যাঁরা, তাঁদের সংখ্যা ভবিষ্যতে বাড়তেই পারে। আবার কমতেও পারে। ঠিক এই পরিস্থিতির কথা মাথায় রেখেই এলআইসি এনেছে তাদের সাম্প্রতিক প্রকল্প 'বিমা কবচ'। এই নিয়ে লিখলেন দেবাশীষ নাথ
বিমা জগতে insurable interest শব্দবন্ধটি একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। এর অর্থ হল, বিমা ক্রয়ের প্রতি প্রস্তাবকের আগ্রহের অন্তর্নিহিত কারণ। আমাদের দেশে জীবন বিমার প্রকল্পগুলিকে সাধারণ ক্রেতারা প্রধানত একটি সঞ্চয়ের মাধ্যম হিসেবে দেখেন ঠিকই কিন্তু বিমা সংস্থাগুলি প্রস্তাবকের insurable interest-এর যাচাইও করে থাকে। ধরা যাক, কোনও প্রস্তাবকের ওপর কেউ আর্থিকভাবে নির্ভরশীল নয় বা তঁার অবর্তমানে কেউই আর্থিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হবে না। তাহলে জীবন বিমার দৃষ্টিকোণ থেকে তিনি বিমা ক্রয়ের উপযুক্ত নন। যদিও আজ যাঁর ওপর কেউই আর্থিকভাবে নির্ভরশীল নয়, আগামীদিনে তাঁর ওপর কেউ নির্ভরশীল হয়ে উঠতেই পারে। আরও এক ধাপ এগিয়ে বললে বলা যায়, কোনও উপার্জনশীল ব্যক্তির ওপর বর্তমানে আর্থিক নির্ভরশীলতার মাত্রা যতখানি, আগামীদিনে সেই মাত্রার পরিমাপ বেড়ে যাওয়ার সম্ভাবনাও থাকে। উদাহরণ হিসেবে বলা যায়, একজন অবিবাহিত ব্যক্তির আর্থিক দায়বদ্ধতা তাঁর বিয়ের পরে অবশ্যই বাড়ে। অর্থাৎ অবিবাহিত অবস্থায় তাঁর ওপর যত জন আর্থিকভাবে নির্ভরশীল থাকেন, বিয়ের পরে সেই সংখ্যাটা বেড়ে যায়। ফলে বিয়ের আগে সেই ব্যক্তির যতখানি জীবন বিমার প্রয়োজনীয়তা থাকে, বিয়ের পরে তা আরো বেড়ে যায়। তাহলে একজন মানুষের জীবনেই বিমার প্রয়োজনীয়তা ক্রমবর্ধমান হতে পারে। তেমনি ক্রমহ্রাসমানও হতে পারে। এই বিষয়টিকে মাথায় রেখেই এলআইসি এনেছে তাদের সাম্প্রতিকতম প্রকল্প "বিমা কবচ"।
সাধারণভাবে এটি একটি টার্ম পলিসি। অর্থাৎ যত বছর মেয়াদের জন্য বিমাটি নেওয়া হচ্ছে, তত বছর বিমার ঝুঁকি চলতে থাকবে। কিন্তু মেয়াদ পূর্ণ হয়ে যাবার পর কোনওরকম অর্থ ফেরৎ পাওয়া যাবে না। এই প্রকল্পটিতে নূ্যনতম ২ কোটি টাকার ঝুঁকি থাকবে। প্রস্তাবক তাঁর পছন্দ অনুযায়ী পূর্ণ মেয়াদকালের জন্য একই পরিমাণ ঝুঁকির ব্যবস্থা রাখতে পারেন অথবা পলিসি চালু হওয়ার ৫ বছর পর থেকে প্রারম্ভিক বিমারাশির ওপর বার্ষিক ১০% হারে অধিকতম ১৫ বছর পর্যন্ত (অর্থাৎ পরবর্তী ১০ বছরে) ঝুঁকি বাড়িয়ে নিতে পারেন। পছন্দের ধরণ অনুযায়ী প্রিমিয়ামে তারতম্য হবে। প্রিমিয়াম প্রদানের ক্ষেত্রে একক বা সীমিত সময়ের জন্য প্রিমিয়াম বা সম্পূর্ণ মেয়াদ পর্যন্ত প্রিমিয়ামের মধ্যে যে কোনওটি বেছে নিতে পারেন।
ধূমপায়ী, অধূমপায়ী, মহিলা ও পুরুষের ক্ষেত্রে প্রিমিয়াম ভিন্ন ভিন্ন হবে। প্রকল্পটির মেয়াদ নূ্যনতম ১০ বছর ও সর্বাধিক ৮২ বছর হতে পারে। ১৮ বছর বয়স থেকে ৬৫ বছর বয়স পর্যন্ত ব্যক্তিদের জন্য এই প্রকল্পটিতে রয়েছে গুরুত্বপূর্ণ এবং সম্পূর্ণ নতুন একটি বিশেষত্ব। জীবনের বিশেষ বিশেষ পর্যায়ে যেহেতু বিমার পরিমাণ বৃদ্ধির প্রয়োজন হতে থাকে, তাই বিমাকারীর বিয়ের সময় ও সন্তান জন্মানোর পরে নতুন বিমা না করিয়ে এই বিমাতেই ঝুঁকি-বৃদ্ধির সুযোগ রয়েছে। বিমাকৃত ব্যক্তি ইচ্ছে করলে তাঁর বিয়ের সময় বাড়তি প্রিমিয়াম দিয়ে প্রারম্ভিক বিমারাশি ৫০% (সর্বাধিক ২ কোটি টাকা) বাড়িয়ে নিতে পারেন। একইভাবে প্রথম সন্তান জন্মানোর পরে আরও ২৫% (সর্বাধিক ১ কোটি টাকা) এবং দ্বিতীয় সন্তান জন্মানোর পরে আরও ২৫% (সর্বাধিক ১ কোটি টাকা) বাড়িয়ে নেওয়ার সুযোগ রয়েছে। তবে তৃতীয় বা তৎপরবর্তী সন্তানের ক্ষেত্রে এ সুযোগ আর পাওয়া যাবে না। লক্ষনীয় বিষয়, জীবনের ওই বিশেষ পর্যায়গুলিতে নতুন বিমা নিতে গেলে নতুন করে প্রস্তাবপত্র পূরণ, ডাক্তারি পরীক্ষার ঝামেলা থেকেই যায়। কিন্তু এই প্রকল্পটিতে ঝুঁকির পরিমাণ বাড়িয়ে নিতে গেলে সে সবের কোনও প্রয়োজন হচ্ছে না।
"বিমা কবচ" প্রকল্পটি বুঝতে একটি উদাহরণ নেওয়া যাক। ধরা যাক, একজন ৩০ বছর বয়সের ব্যক্তি ২৫ বছর মেয়াদে ৫ কোটি টাকা বিমারাশির এই প্রকল্পটি নিচ্ছেন এবং তিনি মেয়াদকালের মধ্যে ক্রমবর্ধমান ঝুঁকির সুযোগ নিতে চান। তাহলে প্রথম ৫ বছর তাঁর ঝুঁকির পরিমাণ থাকবে ৫ কোটি টাকা। ষষ্ঠ বছর থেকে প্রতি বছর প্রারম্ভিক রাশির ওপর ১০% হারে পরবর্তী ১০ বছর ঝুঁকি বাড়তে থাকবে। অর্থাৎ ষষ্ঠ বছরে ঝুঁকি হবে ৫.৫ কোটি টাকা, সপ্তম বছরে ৬ কোটি টাকা, অষ্টম বছরে ৬.৫ কোটি টাকা এবং এভাবে বাড়তে বাড়তে ১৫ তম বছরে তা গিয়ে দাঁড়াবে ১০ কোটি টাকায়। এবারে তিনি যদি তাঁর বিয়ের পরে (ধরা যাক ৩৫ বছর বয়সে) ঝুঁকি আরও বাড়িয়ে নিতে চান, তবে বাড়তি প্রিমিয়াম দিয়ে প্রারম্ভিক বিমারাশির (এক্ষেত্রে ৫ কোটি টাকা) আরও ৫০% (অধিকতম ২ কোটি টাকা) বাড়িয়ে ৭ কোটি টাকা করে নিতে পারেন। প্রথম সন্তানের ক্ষেত্রে প্রারম্ভিক বিমারাশির আরও ২৫% (অধিকতম ১ কোটি টাকা) বাড়িয়ে ঝুঁকির পরিমাণ (৭ কোটি+১ কোটি) ৮ কোটি করে নিতে পারেন এবং দ্বিতীয় সন্তানের ক্ষেত্রে এই পরিমাণে আরও ২৫% (অধিকতম ১ কোটি) বাড়িয়ে (৮ কোটি+১ কোটি) ৯ কোটি করে নিতে পারেন।
এই সুবিধাগুলি ৪৫ বছর বয়স পর্যন্তই নেওয়া যেতে পারবে। ফলে প্রকৃত বিমার দৃষ্টিকোণ থেকে "বিমা কবচ" একটি আদর্শ প্রকল্প। তবে ধরে নেওয়া যেতে পারে যে, এই প্রকল্পটি উচ্চ আয়ের ব্যক্তিদের জন্য সংরক্ষিত। যেহেতু প্রকল্পটির নূ্যনতম বিমারাশির পরিমাণ ২ কোটি টাকা, তাই ঝুঁকিবহুল এই বিমা প্রকল্পটি নেওয়ার ক্ষেত্রে নিয়মানুযায়ী প্রস্তাবকের আর্থিক মূল্যায়ন ও উপযুক্ততা তাঁর আয়ের পরিমাণের ওপর নির্ভরশীল। প্রকল্পটিতে নূ্যনতম বিমারাশির পরিমাণ অন্তত ৫০ লক্ষ টাকা হলে হয়তো আরও কিছু মানুষ এর আওতায় আসতে পারতেন।
লেখক বিমা পর্যবেক্ষক
